Berufsunfähigkeitsversicherung

**airdance** · 15.09.2006, 10:54

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Hi Josef,

vom DHV wird Gerling gern empfohlen, zudem in einer der letzten Ausgaben(mom, eben nachsehen) DHV Magazin, Ausgabe Nr. 138, Seite 54 dazu etwas steht(recht guter Artikel).

Ich persönlich habe meine über einen Versicherungsmakler abgeschlossen (nicht an einen einzelnen Konzern gebunden). Dann habe ich mit GS angefangen und wollte meine Police erweitern lassen, das hat dann fernmündlich 2 Tage gedauert und schriftliche Bestätigung 4 Wochen...ohne Risikoerhöhung.

Dank DHV habe ich mal meinen Vertrag auf die "Verweisklausel" hin überprüft und siehe da, steht ganz klein drin....Änderung/Herausnehmen der Klausel wurde abgelehnt. Also kündigen und neue suchen....aber etwas günstiges außer der Gerling BU habe ich nicht finden können.
Hauptproblem bei vielen Versicherern scheint die Abschätzung des Risikos zu sein.
Dazu hatte ich auch den DHV angemailt, aber keine Antwort auf die echten Zahlen bekommen.
Ein Teil(GS) wurde im DHV Magazin Ausgabe 141 Seite 50 berichtet.
Ob in der Oktoberausgabe HG-Zahlenmaterial folgt?
Wünschenswert wäre eine echte Statistik mit allen Zahlen/Unfallrisiko/Statistiken zu Flugsportarten.
Wo diese Zahlen verbindlich zu finden sind?

Im Forum dazu bestehen auch schon so einige Beiträge (Suchfunktion nutzen), nur eben keine belegten Zahlen (PDF, oder gedruckte Form), welche man seinem Versicherer vorlegen könnte.
Ob solches Zahlenmaterial letztendlich vom BU-Versicherer entsprechen berücksichtig wird ist auch fraglich.
Ein in sich komplexes Thema. Die Artikel im DHV Magazin bieten schon einen guten Ansatzpunkt, den Rest können wir hoffentlich hier gemeinsam klären.

Vielleicht hilft dieser Thread zu einer Lösung? Wäre wünschenswert.

Udo

**guzys** · 15.09.2006, 10:56

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Hallo Josef,

wende dich an einen Berater/Makler. Solche werden von der Versicherungen bezahlt, also es kostet dich 0 EUR... Ich hab's so gemacht, hat ziemlich gut funktioniert.

Es gibt auch Leute, die sagen, dass eine BU Vers. nur mit einer Rechtsschutzverisicherung Sinn hat, weil eine Versicherung-Firma immer versuchen wird so wenig wie moeglich zu bezahlen. Bei BU hat eine private Person in diesem Fall keine Chancen gegen Profis anzutreten.
Wobei ich muss sagen in so einem Fall lohnt sich immer einen Anwalt aufzusuchen, statt nur wegen BU auch eine RS Vers. zu bezahlen..

Natuerlich wuensche ich Dir (und mir), dass BUs nie zu Nutze gemacht werden

Sebastian

**tommi** · 15.09.2006, 12:21

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Frage der BU ist wirklich kompliziert. Ich habe eine bei der Swiss-Live, als ich die Summe erhöhen wollte, hieß es, Flugsportrisiko werde nicht mehr versichert und ich könne meinen Vertrag nicht mehr verändern. (Für den alten gilt Bestandschutz) Im Jahr 2003 hab ich dann eine zweite bei der AXA abgeschlossen, ich glaub mit 50 Cent Risikoaufschlag oder so.
Da ich 2004 verunfallt bin und seitdem meine recht ordentliche BU-Rente beziehe, kann ich mir aber vorstellen, dass auch die AXA heute anders vorgeht. Einfach mal nachfragen.

Ich bekomme meine BU, da ich als Drucker schwere körperliche Arbeit gemacht hab. Hätte ich einen Job im Büro, im Verkauf oder so, würde ich heute kein Geld bekommen. (Ich habe eine leichte Querschnittlähmung, kann wieder Laufen, Autofahren und unterm Gleitschirm klappts auch ganz gut, wenn ich beim Start etwas Wind hab)
Leider hatte ich keine Unfallversicherung. Die halte ich bei vielen, für die wichtgere Versicherung, da die BU in vielen Büro, Computer, Dienstleistungsjobs erst zahlt, wenn du Pflegestufe 3 bekommst. Und warum eine Versicherung zahlen, die in den meisten Fällen nicht zahlt.

Ach ja, hatte ich noch vergessen: Wenn ihr die BU mit einer Privaten Altersabsicherung zusammen abschließt, solltet ihr unbedingt darauf achten, dass die Rentenversicherungsbeiträge im BU-Fall mit von der Versicherung abgedeckt sind. Die BU hört ja meist mit 60-65 auf!

Tommi

**Maverick78** · 15.09.2006, 12:54

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Zitat von Wolkengeflüster

[...]
In Klartext: Falsche Angaben, auch aus Unkenntnis ( und davor habe ich grosse Bedenken ) und im Falle eines Falles gibt es kein Geld oder endlose Streitereien.
Vor allem was Vorerkrankungen angeht...
[...]

Hallo Josef,

viele Versicherer haben Klauseln in ihren Bedingungen, die auch bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht bezahlen, wenn die Versicherung schon einige Zeit läuft (z.B. 3 Jahre bei der AXA).
ACHTUNG: Dies bedeutet aber nicht, daß Versicherungsschutz auch für arglistige Täuschung - also absichtliches Verschweigen - besteht!

Zitat von Airdance

[...]
Hauptproblem bei vielen Versicherern scheint die Abschätzung des Risikos zu sein.
Dazu hatte ich auch den DHV angemailt, aber keine Antwort auf die echten Zahlen bekommen.
Ein Teil(GS) wurde im DHV Magazin Ausgabe 141 Seite 50 berichtet.
Ob in der Oktoberausgabe HG-Zahlenmaterial folgt?
Wünschenswert wäre eine echte Statistik mit allen Zahlen/Unfallrisiko/Statistiken zu Flugsportarten.
Wo diese Zahlen verbindlich zu finden sind?

Im Forum dazu bestehen auch schon so einige Beiträge (Suchfunktion nutzen), nur eben keine belegten Zahlen (PDF, oder gedruckte Form), welche man seinem Versicherer vorlegen könnte.
Ob solches Zahlenmaterial letztendlich vom BU-Versicherer entsprechen berücksichtig wird ist auch fraglich.
[...]

Hallo Udo,

meines Erachtens ist dies nicht nur fraglich, sondern ausgeschlossen! Die Versicherer erstellen ihre Tarife sicher nicht nach Unfallstatistiken, die ihnen von Kunden oder Interessenten vorgelegt werden.

Das Problem hierbei sind auch eher nicht die Versicherer, sondern die Rückversicherer (also die Versicherer der Versicherer). Die AXA hatte bis vor 2 Jahren keinen Zuschlag für GS und HG, lediglich einen Ausschlus für Test-, Kunst,- Nachtflüge und Flüge ohne Befähigungsnachweis. Dies geht nun nicht mehr - auch die AXA verlangt nun einen Zuschlag! Und nur aus dem Grund, weil sie ihre Tarife nicht mehr rückgedeckt bekommen haben.

Zitat von tommi

[...]
Im Jahr 2003 hab ich dann eine zweite bei der AXA abgeschlossen, ich glaub mit 50 Cent Risikoaufschlag oder so.
Da ich 2004 verunfallt bin und seitdem meine recht ordentliche BU-Rente beziehe, kann ich mir aber vorstellen, dass auch die AXA heute anders vorgeht. Einfach mal nachfragen.
[...]

Hallo Tommi!

siehe meine o.g. Antwort - also auch die AXA verlangt in der Zwischenzeit Zuschläge - leider.

Lange Rede kurzer Sinn:
Das wichtigste an einer BU sind eindeutig die Bedingungen - es ist keinem (außer der Versicherungsgesellschaft) geholfen, wenn man zwar eine billige Versicherung (ganz nach dem "Geiz ist geil"-Prinzip) findet, diese aber im Erstfall nicht zahlt oder auf einen anderen Beruf verweist.
"Finanztest" hat vor einiger Zeit mal ein Fragenkatalog herausgebracht, aus dem hervorgeht, auf welche Klauseln man achten sollte. Auch bewerten die in ihren Tests hauptsächlich die Bedingungen und nicht nur die Preise - ist also ein guter Anhaltspunkt. Am besten du besorgst dir den Fragebogen und konfrontierst damit den Berater deines Vertrauens.

cu in the sky
Alex.

P.S. und am allerbesten sind die BU-Versicherungen die man ein Leben lang für nichts und wieder nichts bezahlt...

**UlrichPrinz** · 15.09.2006, 12:55

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Hi Josef,

Seit ein paar Wochen hab ich mich mit dem Thema beschäftigt,
und Heute früh den Vertrag losgeschickt. Die Sache fand ich weit
komplexer als ich zuerst angenommen hatte.

Hilfreich fand ich unter anderem hier im Forum.

http://forum.dhv.de/showthread.php?t=3316

Berufsunfähigkeit kontra Unfallversicherung - Gleitschirm und Drachen Forum

http://forum.dhv.de/showthread.php?t=13173

allgemeine Diskussion

Es gibt zudem einen Vergleichstest von Warentest (siehe als Zip anbei)
die die riesigen Unterschiede in den Kosten (bei gleicher Leistung)
offenbaren. Vermutlich wirst du aber unter den günstigen dort kaum
einen finden, der das Flugrisiko mit einschliesst. Wenn du das willst,
machen es manche gegen einen festzulegenden Aufschlag. Dann
bekommst du z.B. Fragebögen mit absurden Fragen zugeschickt,
wo du dein Tun erläutern sollst.

Mir wurde das dann zu blöd, sich mit Fussgängern herumzuschlagen,
auch weil es dann im Ernstfall mit solch unsachkundigen nur noch schwieriger
werden wird.

Die hilfreichste und kompetenteste Person die ich dann angetroffen habe, war
der Thomas Ingerl von der Gerling, der sich speziell mit dem Fliegen für die
Versicherung beschäftigt:

404

http://www.dhv.de/typo/fileadmin/user_upload/aktuell_zu_halten/service/versicherungsantraege/gerling.pdf

Er kann dir ein paar allgemeine Vorab-Informationen schicken, und konkrete
Fragen beantworten, aber vermutlich ist er froh, wenn er dir nicht alles
von Anfang an erklären muss.

Mein Fazit: Die Bandbreite persönlicher Wünsche (Familie/Single, Job, sonstige
Absicherung, Gewinnformen, Alter, Endalter etc. pp.) ist dermassen gross,
dass dir keiner hier einen guten konkreten Tip geben kann, ohne dich zu kennen.
=> Du wirst nicht drum herum kommen, viel zu lesen und selber nachzudenken.

Ich habe letztlich eine Kombination aus Unfall und BU gewählt. Die Gerling war
hier tatsächlich recht günstig, auch durch den Gruppentarif als DHV-Mitglied.

Hoffe das hilft dir etwas,
Gruss, Ulli

Angehängte Dateien

VersicherungenBU-Vergleich.zip (20,8 KB, 339x aufgerufen)

**Klaus@skyfool** · 15.09.2006, 13:58

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Zitat von Maverick78

Das Problem hierbei sind auch eher nicht die Versicherer, sondern die Rückversicherer (also die Versicherer der Versicherer).

Das wäre schön, wenn der Erstversicherer mal auf den Rückversicherer hören würde. Ich habe an einen Risikoprüfungssystem für einen Rückversicherer gearbeitet, und glaube mir, die Wissen was Gleitschirmfliegen ist. Wenn du da ein paar Fragen zur Lizenz und Anzahl Flügen im Jahr und Wettbewerben (okay Uli würde da ausgeschlossen

) beantwortest, kommst du immer noch
gut weg. Nicht schlechter als ein Hobbytaucher. Das Problem ist aber, dass der Erstversicher schlauer sein will und diese Einschätzung einfach überstimmt.

-Klaus

**moses** · 15.09.2006, 16:47

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

@tommi tja die gute alte Swiss Life, bezahlte hoffentlich ohne großes Mucken!
So pauschal gesagt trifft die Aussage, oder traf die Aussage wohl kaum zu, dass das Flugrisiko nicht mehr versicherbar ist.
Wenn diese Aussage direkt von der Risikoprüfung so gemacht wurde war da noch was anderes als reines Hobby Gleitschirmfliegen mit im Spiel!

@all
Wie Uli schon schrieb, sollte man sich wirklich selber mit dem Thema beschäftigen und das ist nicht einfach, da haben selbst Versicherungsmakler leider zu häufig etwas Lücken!

Tommi schrieb, dass eine Unfallvesicherung für Ihn besser gewesen wäre. Eine vernünftige Kombination ist wohl der beste Kompromiss, da im Vorfeld keiner sagen kann welche Situation tatsächlich mal eintrifft. (hoffentlich keine)

Versicherungen die mit Ausschlüssen für bestimmte Hobbys ect. arbeiten bergen ein sehr hohes Konfliktpotential!!!
Beispiel: 10 Jahre nach einem kleineren Crash sitzt man beim Dotore weil das Kreuz im Eimer ist. Da wird man dann gefragt was denn schon so alles war, und schon steht der "Unfall" im Arztbericht und der Versicherer prüft Kausalität ...
So geht das in der Praxis!!!

Um die Swiss Life nochmal zu strapazieren, dort zählt immer nur der Höchste Zuschlag. Dies bedeutet wenn einer aufgrund Beruf, Hobby, Gesundheit zuschlagspflichtig wird kommt nur der höchste Zuschlag zum tragen.

Bitte macht Euch die Mühe und lest die Bedingungen, besonders wann geleistet und wann nicht geleistet wird! Mit einem Fachmann löst sich das Chinesisch sehr schnell. Morgen & Morgen, Finanztest, Franke & Bornberg ect. können nur einen Anhaltspunkt geben.
P.s. Viele Makler/Vermittler verlassen sich auf o.g. Ratings und lesen die Bedingungen NICHT, ist auch viel verlangt von all den Gesellschaften nach jeder Änderung den Ganzen Wust durchzulesen, dazu bezahlen die Gesellschaften dann doch zu wenig :-)).

p.p.s. bin Maklerbetreuer, von da her kann ich´s mir erlauben o.g. Kommentar abzugeben.

Swiss Life = Schweizerische Lebensversicherungs- und Rentenanstalt bei Finanztest siehe Uli´s Link Schweizerische Renten

**Maverick78** · 15.09.2006, 17:06

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Zitat von Klaus@skyfool

Das wäre schön, wenn der Erstversicherer mal auf den Rückversicherer hören würde. Ich habe an einen Risikoprüfungssystem für einen Rückversicherer gearbeitet, und glaube mir, die Wissen was Gleitschirmfliegen ist. Wenn du da ein paar Fragen zur Lizenz und Anzahl Flügen im Jahr und Wettbewerben (okay Uli würde da ausgeschlossen

) beantwortest, kommst du immer noch
gut weg. Nicht schlechter als ein Hobbytaucher. Das Problem ist aber, dass der Erstversicher schlauer sein will und diese Einschätzung einfach überstimmt.

-Klaus

Wurde mir aber im konkreten Fall (AXA und deren Änderung von vor 2 Jahren) auf Nachfrage genau andersherum geschildert!

Aber letztendlich isses ja auch egal! Teurer wird´s so oder so - egal durch was der Zuschlag verursacht wird...

**UlrichPrinz** · 15.09.2006, 17:19

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Eben wiedergefunden: Der Test von Warentest (auf deren Seite als Kostenpflichtiger Abruf)
zufällig hier entdeckt: http://www.tsm-kundeninfo.de/files/B...%5B1%5D.pdf%22

-> Grundlagen info und Vergleich, neutral recherchiert

Gruss, Ulli

**Ma Schmi** · 15.09.2006, 19:26

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Thomas Ingerl hat auch auf mich einen sehr angenehmen und kompetenten Eindruck gemacht. Da habe ich meine erste BU abgeschlossen.

Mein Versicherungsberater hat für meine jetzige Erweiterung der BU keinen besseren Versicherer incl. Flug, Tausch und Kletterrisiko gefunden als Gerling.
Das kann heissen dass er faul war, Gerling ihm die besten Prämien zahlt oder Gerling einfach gut ist.

**Wolkengeflüster** · 26.09.2006, 10:57

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Hallo zusammen,

hat jemand von euch Erfahrungen mit Direktversicherern wie z.B. Cosmos Direkt ?

Gruss Josef

**rene** · 26.09.2006, 21:28

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Zitat von airdance

[...]Ich persönlich habe meine über einen Versicherungsmakler abgeschlossen (nicht an einen einzelnen Konzern gebunden). Dann habe ich mit GS angefangen und wollte meine Police erweitern lassen, das hat dann fernmündlich 2 Tage gedauert und schriftliche Bestätigung 4 Wochen...ohne Risikoerhöhung.

Das lag - wenn mich meine Kenntnisse des Versicherungsvertragsrechts nicht im Stich lassen - wohl eher daran, dass das Zusatzrisiko "GS" erst nach Abschluss des Vertrages und der Risikobewertung dazugekommen ist....
Dein Versicherungsschutz wurde also nicht erweitert - Du hast nur eine Bestätigung bekommen, dass "GS" bereits mitversichert ist (weil erst nach Abschluss ... dazugekommen). Ähnliche Konstellation hatte ich auch. BU vor A-Schein-Kurs abgeschlossen. Praktisch. ;-)

Grüße, R.ené

**California2** · 26.09.2006, 22:12

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Da ich vor kurzem beim Kreisfinanzmanagement angefangen habe und nun nen bissl Einblick in die Materie habe muss ich sagen das es für "neueinsteiger" in ein Vertragsverhältniss schon sehr schwer sein kann.

Z.b. wenn die Gesundheitsfragen negativ beantwortet werden müssen (vorkrankheiten, chronische Leiden, etc)
Z.b. brauchen Leute mit Rückenverletzung keinen Antrag ausfüllen, wird zu 98% agelehnt.

Ich habe trotz Asthma, Allergie, Motorradfahren, Gleitschirmfliegen und Kampfsport eine reine BU bei der Nürnberger bekommen.

Die absrakte verweisbarkeit ist draussen (man kan NICHT in einen anderen Beruf verwiesen werden wenn man SEINEN nicht mehr ausführen kann und bekommt gleich volle Leistung),
und falls die Leistung nicht in anspruch genommen werden, werden die eingezahlten Beiträge zurückgezahlt,..

Also beispiel zahlt ein Normalbürger mit 24 Jahren Eintrittsalter und einer monatlichen BU Absicherung von 800 € in der Berufsgruppe 1 (Büroarbeit, Schüler, Stundenten etc) nur ca 30,00 €
In der Berufsguppe 3 (Maschinenführer etc) 56 Euro monatlich.
4 Berufsgruppen existieren.
In welcher man eingestuft wird hängt von der Gefahrenstufe ab, aber VORSICHT, z.b. Krankenschwestern sind in Stufe 3, Angestellte im Sozialfürsorgebereich (die genaue Bezeichnung weiss ich nicht, gibt es erst seit 2005) auf Stufe 2
Letztendlich bezeichnet aber BEIDES den Beruf der Krankenschwester,..

Bestes ist also noch immer jmd zu kennen der sich damit 100% auskennt um evtl im Jahr einige 100 Euro zu sparen,.. Kenne da einige die das komplett unendgeldlich machen.

Folgendes NICHT als "anmache" auffassen, habe dies bezüglich Informationssammlung geschrieben.:::
Falls jemand eine BU wüsste mit ausschluss der verweissbarkeit und Rückzahlung der Beiträge die günsiger ist (und staatl geprüft) dann bitte Mail an mich.

Der Flachlandfliescher

Falls noch Fragen aufkommen bitte Mail an mich.

**gio_i** · 27.09.2006, 16:59

AW: Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ich hier so lese irritiert mich etwas:
Ich habe bei der Leipziger vor ein paar Jahren eine BU Versicherung abgeschlossen BEVOR ich mit dem Gleitschirmfliegen angefangen habe. Ich habe nochmal den Vertrag durchgelesen und ich meine dort keine Einschränkungen oder Verpflichtungen bezüglich den "Risikosportarten" wie Reiten, GSfliegen oder Tauchen gelesen zu haben....Daher ging ich bis jetzt davon aus daß die BU bei nem Gleitschirmunfall zahlen würde. Jetzt kommt mir die bange Frage auf, ob das wirklich der Fall ist. Ich möchte jetzt möglichst die Versicherung nicht anrufen um keine schlafenden Hunde zu wecken....

Jetzt stellen sich mir folgende Fragen:
1. Ist es bei den BU-Versicherungen üblich, daß Gleitschirmunfälle von Versicherungsleistungen ausgeschlossen sind oder erhöht versichert werden? (speziell für die Alte Leipziger...

2. Was passiert, wenn man solch eine Sportart Jahre nach Vertragsabschluß anfängt? Ist man verpflichtet sowas zu melden und den Vertrag nachzuverhandeln?

Gruß Guido